Crisi Finanziaria

Il conto Rendimax è sicuro?

Molte le preoccupazioni espresse dai nostri lettori che sono clienti del conto di deposito Rendimax di Banca Ifis.

Bassa capitalizzazione, banca relativamente di piccole dimensioni rispetto alle principali banche italiane, numero di clienti inferiore ai conti di deposito leader in Italia, ma incredibile: i tassi d'interesse sono fra i più elevati del mercato bancario italiano!

Ovvio che la somma di questi fattori critici unitamente alla crisi finanziaria prima dei mutui sub-prime prima e poi del debito nazionale non abbia fatto dormire sonni molto sereni a chi ha investito parte dei propri sudati risparmi sul conto di deposito Rendimax.

Rendimax e il FITD

Diamo innanzitutto l'informazione più importante:

Banca Ifis è regolarmente iscritta al Fondo Interbancario di Tutela dei Depositi (FITD), per la precisione con matricola 03205 del registro delle banche consorziate al FITD (pag. 3).

Essendo il conto di deposito Rendimax una particolare offerta di Banca Ifis anche Rendimax è coperto dal FITD.

Per cui tutti i correntisti di Rendimax sono protetti sino al massimale di centomila euro (100.000€) previsto dal FITD.

Anche Rendimax Like e i vincoli sono protetti?

La risposta a questa domanda non è nè banale nè immediata in quanto in generale il Fondo Interbancario di Tutela dei Depositi non copre in alcun modo i prodotti  finanziari emessi delle banche consorziate come ad esempio pronti contro termine, obbligazioni, azioni, fondi comuni...

Si tratta dunque di capire la natura finanziaria dei prodotti offerti dal conto di deposito di Banca Ifis come il Rendimax Like e i depositi vincolati (sia quello anticipato che quello posticipato). Abbiamo approfondito il tema direttamente con il servizio clienti di Rendimax che ci ha risposto per iscritto in modo perentorio:

"La informiamo che le condizioni del suo conto deposito rimangono le medesime malgrado il vincolo, pertanto il suo capitale sarà sempre tutelato dal Fondo Interbancario tutela dei depositi."

Per cui anche i risparmi investiti sui depositi vincolati di Rendimax e sul Rendimax Like sono protetti dal Fondo Interbancario di Tutela dei Depositi.

Chiaramente la protezione di 100 mila euro del FITD è valida solo per la somma complessiva dei depositi indipendentemente dalla tipologia di strumento Rendimax impiegato. Ossia se sono stati investiti 70 mila euro nel vincolato di Rendimax (indifferentemente anticipato o posticipato), 70 mila nel Rendimax Like e 70 mila euro nel conto Rendimax ordinario, in caso di fallimento di Banca Ifis/Rendimax il cliente perderà 110 mila euro: 70k€ + 70k€ + 70k€ = 210k€ -> 210k€ - 100k€ = 110k€.

Dunque siamo in una botte di ferro?

Attenzione, il Fondo Interbancario di Tutela dei Deposito non ha nulla a che fare con la Banca d'Italia nè tantomeno con la Banca Centrale Europea e in caso di crisi sistemica delle banche italiane difficilmente il FITD sarà in grado di rimborsare i correntisti di tutte le banche andate in default soprattutto se a fallire sarà uno o più dei principali istituti di credito italiani.

Non a caso la garanzia sui depositi è ex post e non ex ante. A tal proposito segnalo l'articolo sulla sicurezza dei conti di deposito italiani.

Infine se vuoi conoscere maggiori dettagli in merito alla restituzione dei tuoi risparmi in caso di fallimento bancario puoi consultare modalità e tempi di rimborso in caso di default della propria banca.

Utili approfondimenti

Rendimax è sicuro? Il rating 2012 di Banca Ifis

3 buone regole per investire in modo sicuro

Raccolta notizie su Rendimax

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Anche Ing Direct ha deciso di non farsi più carico dell'imposta di bollo sui conti di deposito e di addebitarla ai propri correntisti a partire dal 31 dicembre 2012.

Per carità non è una sorpresa, è da un po' che ce l'aspettavamo perchè in questi tempi di profonda crisi delle banche (e non solo) farsi carico dell'imposta di bollo di ciascun cliente può divenire un onere alla lunga insostenibile.

Dunque era nella logica delle cose e Ing Direct si è adeguata come del resto hanno fatto la maggior parte dei conti di deposito (ma non proprio di tutti).

Ricordiamo che l'imposta di bollo sui conti di deposito era stata introdotta dal ministro Tremonti nella manovra estiva del 2011 e poi successivamente modificata dal decreto "salva Italia" del ministro Monti.

Imposta di bollo 2012

Per il 2012 ciascun cliente del conto di deposito dovrà pagare da un'imposta minima di 34,20 euro a una massima di 1.200,00 euro.

Il prelievo è proporzionale al capitale depositato secondo il seguente schema:

- da 0 a 34.200 euro, imposta di bollo fissa di 34,20 euro

- da 34.200 a 1.200.000 euro, imposta di bollo pari allo 0,1% dell'ammontare del conto

- oltre 1.200.000 euro, imposta di bollo fissa di 1.200,00 euro

Imposta di bollo 2013

Dal 2013 di dovrà pagare un'imposta da 34,20 euro in su senza un tetto massimo.

Il prelievo è proporzionale al capitale depositato secondo il seguente schema:

- da 0 a 22.800 euro, imposta di bollo fissa di 34,20 euro

- oltre 22.800 euro, imposta di bollo pari allo 0,15% dell'ammontare del conto

Come non pagare l'imposta di bollo

Esistono due modi per non pagare l'imposta di bollo del conto Arancio:

- Aderire alla promozione offerta da Ing Direct aprendo il Conto Corrente Arancio e versando o lo stipendio o la pensione o mantenendo in giacenza sul conto corrente almeno 5.000 euro

- Chiudere il conto arancio entro 60 giorni dalla comunicazione di Ing Direct relativa all'introduzione del bollo.

Conviene mantenere Conto Arancio?

La nostra opinione è che vale la pena farsi due conti in tasca. Innanzitutto la convenienza dipende dall'ammontare depositato sul conto:

- da 0 a 5.000 euro, conviene metterci una riga sopra e chiudere il conto

- da 5.000 a 20.000 euro, il rendimento è molto basso. Dal punto di vista economico sarebbe meglio chiudere il rapporto e spostare la liquidità su un altro conto di deposito con interessi più alti o che non faccia pagare l'imposta di bollo (qualcuno c'è ancora). Ma se ti trovi bene con Ing Direct o per te è un conto comodo per altri motivi allora può avere un senso tenerlo aperto

- oltre i 20.000 euro, può essere utile mantenerlo ma con ben chiara la consapevolezza che alla fine di ogni anno si perde circa lo 0,15% del capitale depositato (lo 0,1% solo per il 2012) e che gli interessi praticati dal Ing Direct non sono i più alti offerti dal mercato dei conti di deposito.

Questa è la nostra opinione e tu cosa pensi di fare? Nei commenti al post puoi esprimere le tue valutazioni ed eventuali dubbi.

Utili risorse

Ing Direct: condizioni economiche del contratto

Opinioni sul Conto Arancio

Conto Arancio è sicuro?

Rischio fallimento di Ing Direct

Notizie su Ing Direct

Archivio Ing Direct

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